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                4億車主迎六大變局!史上最大車險改革實施 關鍵點是“加量又減價”
                發布時間:2020-09-20    

                事關4億車主的車險綜合改革自9月19日起正式實施。截至今年6月,全國機動車保有量達3.6億輛,其中汽車2.7億輛;機動車駕駛人4.4億人,其中汽車駕駛人4億人。

                車險綜合改革是什么?與車主有什么關系?券商中國記者從業內了解到,9月19日起,車險綜改新產品正式開賣,老產品停售。新產品比老產品普遍價格更低、保障更全。

                總體來看,車險綜合改革實施后,交強險和商車險都會迎來大變化:整體車險價格明顯下降,交強險賠償額度更高,車損險的保障范圍更廣,三者險保額上限提升等,車主們也將面臨更加優質全面的車險保障。

                券商中國記者了解到,各保險公司已經在昨天24點之前完成了業務系統與升級后的全國車險信息平臺對接。今天不少保險公司已經發出了車險綜改后的新保單。

                例如,今日0時1分,來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單,保費1944.25元。

                據悉,陸先生的汽車2019年的保費為2352.60元,投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險(機動車損失保險),今年投保時,新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款??蛻麸L險保障程度大幅提升,但保費支出卻較上年減少408.35元,降幅達17.36%。

                廣大車主在9月19日一大早都可以看到熱騰騰的車險新品啦。券商中國記者了解到,車險新品將有以下六大變化:


                變化1:新車險價格整體下降15%-20%

                機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種,長期以來是財險領域第一大業務,社會關注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛,保費收入8189億元,占財險保費的63%。

                中國銀保監會有關部門負責人此前談及車險綜合改革目標時曾表示,預計改革實施后,短期內對于消費者可以做到“三個基本”,即“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務基本上只優不差”。

                “目前來看,不少保險公司的車險新產品的確達到了價格降、保障只增不減的目標?!?一位資深車險人士告訴記者,“新產品不僅加量不加價,對絕大多數人來說,是既加量又減價?!?br />
                券商中國記者從業內了解到,綜改后,我國車險價格有望整體下降15%-20%。其中交強險保費約降2%,商車險整體保費下降20%左右。

                改革后,駕駛行為對車主保費的影響更大。此次車險改革中,重新測算了商車險行業純風險保費,商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年,對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

                以前全國各區域鐵板一塊的保費格局也將發生重大變化。例如交強險引入區域浮動因子,浮動系數方案由原來1類細分為5類,各區域價格的差異更加凸顯。

                變化2:交強險:責任限額從12.2萬元提至20萬元

                我國現在的車險分為交強險和商車險,交強險為強制投保,商車險自愿購買。根據最新規定,9月19日起每次交通事故交強險的責任限額為:

                死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元,醫療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元,財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

                被保險人無責任時,死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元,醫療費用賠償限額從1000元提高至1800元,財產損失賠償限額維持100元不變。

                相比原來責任限額,除財產損失賠償限額維持不變外,死亡傷殘賠償限額和醫療費用賠償限額均有較大提高。簡而言之,交通事故受害人方可以從交強險獲得的賠付更多了



                非常重要的是,新規明確,新的交強險責任限額和費率浮動系數從9月19日零時起實行。截至2020年9月19日零時保險期間尚未結束的交強險保單項下的機動車在2020年9月19日零時后發生道路交通事故的,按照新的責任限額執行;在2020年9月19日零時前發生道路交通事故的,仍按原責任限額執行。

                這也就是說,2020年9月19日零時后發生道路交通事故的,不管是新保單老保單,只要尚在保險期間,都按照新的責任限額執行。

                變化3:四地區交強險保費降幅明顯

                9月19日起,全國各地區的費率浮動系數方案由原來1類細分為5類,浮動比率中的上限保持30%不變,下浮由原來最低的-30%擴大到-50%,提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

                各地區中,內蒙古、海南、青海、西藏4個地區費率調整最大,下浮范圍由原來最低的-30%擴大到-50%,陜西、云南、廣西3個地區下浮范圍擴大到-45%,甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區下浮范圍擴大到40%,北京、天津、河北、寧夏4個地區下浮范圍擴大到35%,其余地區保持30%下限不變。

                也就是說交強險最低折扣是5折,分別是內蒙、西藏、海南、青海,最高上浮系數全國是一樣的,為1.3倍。

                如何理解這些調整對車主的影響呢?總體來看,大部分地區的交強險浮動因子與以前差別不大,內蒙古、海南、青海、西藏4個地區的保費將下降最明顯。

                交強險最終保險費=交強險基礎保險費×(1+與道路交通事故相聯系的浮動比率)。假設交強險基礎保險費按照小轎車950元計算,則交強險保費如下:

                調整前最高保費:950×1.3=1235元;

                調整前最低保費:950×(1-0.3)=665元;

                調整后最高保費:950×1.3=1235元;

                調整后最低保費:950×(1-0.5)=475元。

                比較上述價格,在基礎保險費不變的情況下,內蒙古、海南、青海、西藏等西部地區交強險最低保費將比現在下降約29%。




                變化4:商業三責險最高賠1000萬


                除了交強險,商業險中的三責險限額也提升了一倍。

                根據車險新規,商業三責險責任限額也從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

                所謂的三責險,全稱為:機動車第三責任強制保險,主要保障保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失。簡單地說,就是撞什么賠什么。又稱三者險。

                若被保險車輛在事故中有責任,則三責險對應最高賠償比以前增加一倍,最低為10萬元,最高為1000萬元。此舉對于交通事故受害方無疑是利好。

                例如,此前一輛面包車撞勞斯萊斯的新聞火了,面包車主逆行、全責,撞完之后理賠清單237萬,如果面包車買了300萬不計免責賠付的三責險,再加上交強險2000元賠付,保險就可以涵蓋全部賠付額。

                當然三責險保額越高,價格越高。例如,目前新車買100萬三責險,第一年要6000元到7000元,未來如果有出險記錄,保費更會水漲船高。所以安全駕駛才能更好享受政策利好

                變化5:車損險權益擴展,保障范圍更大

                商業車險主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險共三個獨立的險種,投保人可以選擇投保全部險種,也可以選擇投保其中部分險種。

                其中,非常令人驚喜的是車損險權益擴展,保障范圍更大。此前,全車盜搶、自燃、玻璃單獨破碎、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等作為附加保險,需要車主另行投保。而在車險改革實施后,這些都被納入車損險主險的保障范圍。車主如果需要全車盜搶險、車輪單獨損失險等保障,無需單獨額外投保,僅購買車損險即可。

                車險附加險共有11項,一方面將原條款中的五種附加險,例如玻璃單獨破碎險、自燃損失險等,將其并入了車損險,另一方面新增6種新的附加險,包括附加車輪單獨損失險、附加法定節假日限額翻倍險等。原條款中的指定修理廠險得以刪除。

                除了以上變化,車險新規還合理刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款,如事故責任免賠率,地震及其次生災害等容易發生爭議的免責條款。這些爭議條款的刪除無疑也是這次車險改革提質的重要體現。




                變化6:“好車主”、“差車主”保費差異更大


                商業車險保費=基準保費×費率調整系數,費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主定價系數。

                此次改革進一步優化無賠款優待系數的使用,將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年,并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

                如何理解上述變化對于車主的影響呢?簡單解釋,商車險保費將下降,“好車主”、“差車主”保費差異更大。


                一方面,在以前規定下,如果多年都沒有出險,偶然出險一次,在次年投保時,“無賠款優待系數”會從上年投保時的0.6直接回到1,這導致很多車主為了避免次年保費上浮過多,對于小事故寧可“私了”。車險綜合改革實施之后,車主遇到小額賠案也可以考慮通過保險理賠了。

                另一方面,無賠款優待系數規定進一步優化,北京和廈門一類分為11個等級,系數范圍為0.4-2.0全國其它地區分為10個等級,系數范圍為0.5-2.0。

                以陜西地區的“北京現代BH7141MY 舒適型”為例,如果某保險公司自主定價系數為最低的0.65,該車4年未出險,NCD系數為0.5,則該車車損險保費為1320元*0.65*0.5=429元。但是,如果該車經常出險,NCD系數變為最高2.0,車損險保費上升到1716元。

                交通違法系數目前只涉及到四個地區上海、江蘇、北京、深圳。例如北京新版費改條款中,在保留原來的無賠款優待及上年賠款記錄系數(以下簡稱NCD系數)的基礎上,引入了交通違法浮動系數。車主闖紅燈、超速等違法行為將導致保險費率上浮,最高可上浮45%。

                除了上述顯性變化,此次車險綜合改革也鼓勵豐富商車險產品,支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款,探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品,制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款,車主將可享受更加規范和豐富的車險保障服務。

                 

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